Die Kosten für eine Auslandskrankenversicherung zu ermitteln, ist entscheidend für deine Reiseplanung, denn sie hängen von zahlreichen Faktoren ab, die du kennen solltest, um die passende und bezahlbare Police für dich zu finden.
Was beeinflusst die Kosten deiner Auslandskrankenversicherung?
Die Prämie für eine Auslandskrankenversicherung wird nicht pauschal festgelegt, sondern ergibt sich aus einem individuellen Mix verschiedener Kriterien. Verstehe diese Einflussfaktoren, um deine Kosten realistisch einschätzen zu können:
1. Reisedauer und Aufenthaltsort
Die Dauer deines Auslandsaufenthalts ist einer der wichtigsten Kostentreiber. Je länger du unterwegs bist, desto höher ist in der Regel der Beitrag. Ebenso spielt das Reiseziel eine Rolle. Länder mit hohen Gesundheitskosten, wie die USA, Kanada oder Australien, führen tendenziell zu teureren Tarifen als Länder, in denen das medizinische Niveau und die Kosten niedriger sind. Auch das medizinische Versorgungsniveau und die dort vorherrschenden Krankheitsrisiken fließen in die Kalkulation ein.
2. Dein Alter
Das Alter des Versicherten ist ein signifikanter Faktor bei der Preisgestaltung. Jüngere Reisende unterliegen oft einem geringeren Krankheitsrisiko, was sich in niedrigeren Prämien widerspiegelt. Mit zunehmendem Alter steigen die Wahrscheinlichkeiten für altersbedingte Erkrankungen, was die Versicherungsbeiträge erhöhen kann. Viele Tarife haben auch Altersgrenzen, oberhalb derer der Versicherungsschutz entweder gar nicht mehr oder nur noch zu sehr hohen Kosten erhältlich ist.
3. Leistungsumfang der Police
Der Umfang der abgedeckten Leistungen hat direkten Einfluss auf die Kosten. Eine einfache Reisekrankenversicherung, die nur die Kosten für notwendige ambulante und stationäre Behandlungen im Ausland erstattet, ist günstiger als eine umfassende Police. Zu den zusätzlichen, aber oft lohnenswerten Leistungen zählen:
- Krankenrücktransport im medizinischen Notfall
- Überführung oder Bestattung im Todesfall
- Bergungs- und Rettungskosten
- Behandlung beim Zahnarzt (oft nur akute Schmerzen)
- Schwangerschaftsbeschwerden während der Reise (oft nur bis zu einem bestimmten Reisemonat versichert)
- Psychiatrische Behandlungen
- Vorsorgeuntersuchungen
- Impfungen und Kurbehandlungen (oft ausgeschlossen oder nur begrenzt erstattet)
- Deckung von Sportunfällen (ggf. nur für bestimmte Sportarten)
Je mehr Risiken und Leistungen abgedeckt werden sollen, desto höher wird der Preis der Versicherung sein.
4. Selbstbehalt (auch Franchise genannt)
Die Vereinbarung eines Selbstbehalts kann die monatlichen oder jährlichen Kosten senken. Das bedeutet, dass du im Leistungsfall einen vorher festgelegten Betrag selbst trägst, bevor die Versicherung greift. Ein höherer Selbstbehalt führt zu niedrigeren Prämien. Überlege dir gut, welche Höhe des Selbstbehalts für dich tragbar ist.
5. Art der Versicherung (Einzel-, Familien-, Gruppenversicherung)
Die Kosten können variieren, je nachdem, ob du eine Einzelperson, als Familie oder als Teil einer Gruppe versichern möchtest. Familienversicherungen sind oft günstiger pro Person als separate Einzelpolicen, und auch Gruppenversicherungen für Unternehmen oder Vereine können Sonderkonditionen bieten.
6. Zusatzversicherungen und Tarife
Einige Versicherer bieten spezielle Tarife für bestimmte Zielgruppen an, z. B. für Studenten, Expatriates oder Langzeitreisende. Auch Zusatzversicherungen, wie eine Reiserücktrittsversicherung oder eine Reisegepäckversicherung, können gebündelt werden, was sich auf den Gesamtpreis auswirkt.
Kostenübersicht: Was kannst du erwarten?
Die Preisspanne für eine Auslandskrankenversicherung ist sehr breit und hängt, wie dargelegt, von vielen individuellen Faktoren ab. Hier ist eine ungefähre Orientierung:
| Versicherungstyp | Durchschnittliche Kosten pro Tag (Schätzung) | Typische Leistungsumfänge | Zielgruppe |
|---|---|---|---|
| Kurzfristige Auslandskrankenversicherung (bis 3 Monate) | 0,50 € – 3,00 € | Ambulante und stationäre Behandlungen, oft inklusive Krankenrücktransport | Urlaubsreisende, Geschäftsreisen |
| Langfristige Auslandskrankenversicherung (über 3 Monate) | 1,00 € – 5,00 € | Umfassender als kurzfristige Tarife, kann auch chronische Vorerkrankungen beinhalten (oft mit Aufpreis) | Studenten, Langzeitreisende, Expatriates |
| Reisekrankenversicherung für Weltreisende | 1,50 € – 6,00 € | Sehr umfangreich, deckt Risiken weltweit ab, oft auch für Abenteuersportarten geeignet | Globetrotter, Rucksacktouristen |
| Familientarif (pro Person) | 0,30 € – 2,50 € | Ähnlich wie Einzelpolicen, aber mit Gruppenrabatten | Familien mit Kindern |
Diese Angaben sind stark vereinfacht. Für einen konkreten Preis musst du Angebote vergleichen. Beispielsweise kann eine einfache kurzfristige Versicherung für einen 3-wöchigen Urlaub in Europa für eine junge Person mit einem Selbstbehalt von 50 € pro Schadenfall deutlich unter 20 € liegen, während eine umfassende Weltreiseversicherung für ein halbes Jahr für eine ältere Person mit vielen Zusatzleistungen schnell mehrere hundert Euro kosten kann.
Wie du die günstigste Auslandskrankenversicherung findest
Um die für dich passende und preislich attraktive Auslandskrankenversicherung zu finden, solltest du folgende Schritte beachten:
1. Bedarfsanalyse
Definiere genau, welche Leistungen du benötigst. Bist du nur kurz im europäischen Ausland unterwegs und greifst dort auf deine deutsche gesetzliche Krankenversicherung zurück (mit Einschränkungen), oder reist du in Länder ohne solche Abkommen? Welche Risiken möchtest du absichern? Eine klare Vorstellung hilft dir, unnötige Leistungen auszuschließen und somit Kosten zu sparen.
2. Vergleiche Angebote
Nutze Vergleichsportale im Internet. Hier kannst du deine Daten eingeben und erhältst eine Übersicht über verschiedene Anbieter und deren Tarife. Achte darauf, dass die Portale eine breite Auswahl an Versicherern abdecken und transparente Preismodelle anbieten.
3. Achte auf Details im Kleingedruckten
Lese die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch. Achte auf Ausschlüsse (z. B. Vorerkrankungen, bestimmte Risikosportarten), Wartezeiten und Obliegenheiten. Was nützt die günstigste Police, wenn im Ernstfall die Leistung verweigert wird?
4. Berücksichtige die Gültigkeitsbereiche
Manche Versicherungen sind nur für bestimmte Regionen gültig (z. B. Europa). Für weltweite Reisen benötigst du eine entsprechend erweiterte Police. Der Gültigkeitsbereich ist ein direkter Preisfaktor.
5. Prüfe bestehende Versicherungen
Manchmal sind bestimmte Leistungen bereits durch andere Versicherungen abgedeckt. So kann die gesetzliche Krankenversicherung im EU-Ausland unter bestimmten Umständen Kosten übernehmen, allerdings oft nur nach lokaler Gebührenordnung und ohne Leistungen wie den oft notwendigen Krankenrücktransport. Eine private Auslandskrankenversicherung ergänzt diese Lücken.
Besonderheiten bei Langzeitreisen und Auslandsaufenthalten
Für längere Aufenthalte im Ausland (mehr als 3 Monate, oft auch länger) gelten oft andere Tarife und Bedingungen als für Urlaubsreisen. Hier spricht man häufig von einer Langzeit-Auslandskrankenversicherung oder einer Expat-Versicherung. Diese Policen sind darauf ausgelegt, dich über einen längeren Zeitraum hinweg abzusichern und berücksichtigen oft auch, dass du dich länger in einem Land aufhältst und dort möglicherweise auch präventive medizinische Leistungen in Anspruch nimmst.
Wichtige Punkte bei Langzeitversicherungen:
- Vorratsdatum: Oft gibt es ein maximales Zeitfenster für die Versicherung (z. B. 5 Jahre). Danach muss der Vertrag eventuell neu verhandelt oder abgeschlossen werden.
- Vorerkrankungen: Die Handhabung von Vorerkrankungen ist hier besonders wichtig. Manche Tarife schließen sie komplett aus, andere decken sie gegen Aufpreis ab.
- Heimat Krankenversicherung: Kläre, ob du deine deutsche Krankenversicherung während des Auslandsaufenthalts ruhen lassen kannst oder musst, oder ob eine freiwillige Weiterversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung möglich ist.
Häufige Irrtümer bei Auslandskrankenversicherungen
Viele Reisende machen Fehler bei der Wahl ihrer Auslandskrankenversicherung. Die größten Irrtümer sind:
- Annahme, die gesetzliche Krankenversicherung reicht aus: Die gesetzliche Krankenversicherung bietet im Ausland oft nur sehr eingeschränkten Schutz und deckt beispielsweise keinen Krankenrücktransport ab.
- Fokus nur auf den Preis: Die günstigste Versicherung ist nicht immer die beste. Prüfe immer den Leistungsumfang kritisch.
- Ignorieren von Vorerkrankungen: Das Verschweigen von Vorerkrankungen kann zum vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes führen.
- Zu kurze Geltungsdauer: Eine Versicherung, die nur für einen Teil der Reise gilt, ist nutzlos.
FAQ – Häufig gestellte Fragen zu Was kostet eine Auslandskrankenversicherung?
Muss ich eine Auslandskrankenversicherung abschließen?
Ob eine Auslandskrankenversicherung obligatorisch ist, hängt vom Reiseziel und den dortigen Einreisebestimmungen ab. Für viele Länder, insbesondere außerhalb der EU und des europäischen Wirtschaftsraums, wird sie zwar nicht explizit gefordert, ist aber dringend empfohlen, um dich vor hohen Behandlungskosten zu schützen. Für einige Länder mit Visa-Pflicht ist der Nachweis einer gültigen Krankenversicherung jedoch Voraussetzung für die Einreise.
Welche Leistungen sind bei einer guten Auslandskrankenversicherung unverzichtbar?
Unverzichtbar sind die Erstattung von:
- medizinisch notwendigen ambulanten und stationären Behandlungen
- ärztlich verordneten Medikamenten
- röntgendiagnostischen Maßnahmen
- ärztlich verordneten Heilbehandlungen
- dem Krankenrücktransport im medizinisch notwendigen Fall
- Bergungs- und Rettungskosten
Diese Leistungen bilden das Kernstück einer sinnvollen Absicherung.
Was bedeutet „medizinisch notwendig“ bei der Auslandskrankenversicherung?
„Medizinisch notwendig“ bedeutet, dass die Behandlung zur Wiederherstellung deiner Gesundheit erforderlich ist und nach medizinischen Standards und den örtlichen Gegebenheiten als angemessen erachtet wird. Dein behandelnder Arzt im Ausland wird dies in der Regel feststellen. Die Versicherung prüft dann, ob die Kosten gemäß den Vertragsbedingungen erstattet werden.
Was ist der Unterschied zwischen einer Reisekrankenversicherung und einer Krankenversicherung für Auslandsaufenthalte?
Die Reisekrankenversicherung ist meist für kurzfristige Reisen (wenige Wochen bis Monate) konzipiert und deckt in der Regel nur akute Erkrankungen und Unfälle ab, die während der Reise auftreten. Die Krankenversicherung für Auslandsaufenthalte (Langzeit- oder Expat-Tarife) ist für längere Aufenthalte (mehrere Monate bis Jahre) gedacht und bietet oft einen umfassenderen Schutz, der auch chronische Erkrankungen oder präventive Maßnahmen beinhalten kann, je nach Tarif.
Werden Vorerkrankungen von der Auslandskrankenversicherung übernommen?
Die Deckung von Vorerkrankungen ist der kniffligste Punkt. Viele Tarife schließen sie komplett aus oder bieten nur sehr begrenzte Leistungen. Es gibt aber spezialisierte Tarife für Langzeitaufenthalte oder bestimmte Zielgruppen, die auch Vorerkrankungen gegen einen höheren Beitrag abdecken können. Hier ist ein genaues Studium der Versicherungsbedingungen unerlässlich. Im Zweifel solltest du dem Versicherer deine Vorerkrankungen offenlegen und die Bestätigung der Deckung einholen.
Was kostet eine Auslandskrankenversicherung für einen zweiwöchigen Urlaub in Thailand?
Für einen zweiwöchigen Urlaub in Thailand kannst du mit Kosten zwischen etwa 20 € und 80 € rechnen, je nach Alter, gewähltem Leistungsumfang und ob du einen Selbstbehalt vereinbarst. Länder wie Thailand gelten nicht als Hochrisikogebiete in Bezug auf die Gesundheitskosten, aber die Notwendigkeit einer guten Absicherung ist dennoch gegeben.
Kann ich eine Auslandskrankenversicherung nachträglich abschließen?
Für kurzfristige Urlaubsreisen ist ein nachträglicher Abschluss in der Regel nicht möglich, sobald die Reise bereits begonnen hat. Die Versicherung muss in der Regel vor Reiseantritt oder spätestens am Tag des Reiseantritts abgeschlossen werden. Für Langzeitversicherungen kann es unter Umständen Ausnahmen geben, dies ist aber stark vom Versicherer und den spezifischen Bedingungen abhängig.
